Was ist eine Zweitversicherung?

Arbeitnehmer können bei mehr als einer Krankenversicherung versichert sein. Eine Zusatzversicherung ist ein zusätzlicher Versicherungsschutz, der eine Hauptversicherung ergänzt. Jeder Krankenversicherungsschutz, der zusätzlich zum primären Krankenversicherungsplan besteht, wird als sekundärer Versicherungsplan bezeichnet. 

Krankenversicherungsansprüche werden zuerst bei der Hauptversicherung eingereicht. Im Schadensfall kann sich der Zweitversicherer mit dem Erstversicherer abstimmen, um zu berechnen, wie hoch die Leistungen beider Versicherungen sind. Das nennt man Leistungskoordinierung und hilft, doppelte Zahlungen von Ansprüchen zu vermeiden. Die Koordinierung der Leistungen kann dem Arbeitnehmer auch helfen, indem er herausfindet, welcher Versicherungsplan einen besseren Schutz bietet.

Eine Zusatzversicherung kann mehrere Zwecke erfüllen. Sie kann als zusätzliche Absicherung genutzt werden, wenn die Primärversicherung keinen vollständigen Schutz bietet. Sie kann auch für die Zahlung von Ansprüchen aus der Sehkraft-, Zahn-, Unfall- und Lebensversicherung verwendet werden, die von der primären Krankenversicherung nicht abgedeckt werden.

Zusatzversicherungen können in den folgenden Formen abgeschlossen werden:

• Invaliditätsversicherung. Die Invaliditätsversicherung kann aus der Sozialversicherung kommen oder privat abgeschlossen werden. Wenn der/die Arbeitnehmer/in die Voraussetzungen erfüllt, deckt sie einen Teil des Einkommensverlustes aufgrund einer Behinderung für eine bestimmte Zeit ab. Die Qualifikationsanforderungen sind bei privaten Invaliditätsversicherern weniger streng als bei staatlichen, die von den Antragstellern verlangen, dass sie in keiner Weise arbeiten dürfen.

• Unfallversicherung, auch bekannt als Unfallkrankenversicherung. Im Falle eines Unfalls kann ein/e Arbeitnehmer/in von seiner/ihrer primären Krankenversicherung medizinisch versorgt werden, aber auch eine Pauschalleistung aus einer zusätzlichen Unfallversicherung für Schäden erhalten, die nicht von seiner/ihrer primären Krankenversicherung abgedeckt werden. 

• Unfalltod und Gliedertod (AD&D). Diese Versicherung zahlt Leistungen, wenn der Arbeitnehmer verstümmelt wird (einen Arm, ein Bein, das Augenlicht oder das Gehör verliert oder gelähmt wird) oder durch einen Unfall stirbt. Diese Versicherung deckt keinen natürlichen Tod ab. 

• Zahnversicherung. In vielen Ländern enthalten die primären Krankenversicherungspläne in der Regel keine Zahnversicherung. Die Zahnversicherung kann einen Teil der Kosten für präventive und diagnostische Behandlungen, Füllungen, Kronen, Wurzelkanäle und orale Eingriffe wie Zahnextraktionen, größere restaurative Leistungen wie Kronen, Brücken oder Implantate und möglicherweise kieferorthopädische Arbeiten übernehmen.

• Sehkraftversicherung. Die Kosten für Sehhilfen und Korrektionsbrillen werden möglicherweise nicht von der Krankenkasse übernommen. Die Sehkraftversicherung kann Brillen, Kontaktlinsen, Augenuntersuchungen und möglicherweise LASIK-Augenoperationen umfassen. 

• Lebensversicherung. Auch wenn ein Arbeitnehmer eine Lebensversicherung als Teil seines Leistungspakets erhält, kann er eine zusätzliche Absicherung durch eine zweite Lebensversicherung erhalten. 

• Langzeitpflegeversicherung. Diese Art der Versicherung deckt die häusliche oder stationäre Langzeitpflege von Arbeitnehmern oder ihren Familienangehörigen ab, wenn sie ihren gesundheitlichen oder persönlichen Pflegebedarf nicht mehr selbst decken können.

• Medigap: In den USA deckt diese Versicherung die Medicare-Selbstbeteiligung, Zuzahlungen und Auslagen ab.

• Krankenhaus-Haftpflichtversicherung: Diese Versicherung zahlt eine Leistung als Festbetrag für jeden Tag, den der Versicherte im Krankenhaus liegt. Die Versicherung kann auch Kinderbetreuungs- oder Transportkosten abdecken. 

Zusätzlich zu den Beschäftigten deines Unternehmens kann die Zusatzversicherung auch die folgenden Gruppen abdecken:

Verheiratete Erwachsene oder Lebenspartner

Beschäftigte können eine von der Versicherung ihres Ehegatten oder Lebenspartners getrennte Hauptversicherung haben. Ein Arbeitnehmer kann seinen Partner oder Ehegatten als unterhaltsberechtigt hinzufügen. Auf diese Weise hat der/die Arbeitnehmer/in eine Primärversicherung - seine/ihre eigene Versicherungspolice - sowie eine Sekundärversicherung über seinen/ihre Ehepartner/in oder Partner/in. 

Kinder oder versicherte Eltern

Kinder mit Eltern, die beide krankenversichert sind, können in die Krankenversicherung ihrer Eltern aufgenommen werden. Die typische Methode, um herauszufinden, welche Krankenversicherung der Eltern die erste ist, ist der Geburtstag. Der Elternteil, der im Jahr zuerst Geburtstag hat, hat die Hauptkrankenversicherung. Der Versicherungsplan des anderen Elternteils wird als zweiter Versicherungsplan bezeichnet. 

Bestimmte Altersgruppen

In einigen Ländern können bestimmte Altersgruppen über die Versicherung ihrer Eltern versichert sein. In den USA werden zum Beispiel Erwachsene unter 26 Jahren, die zwar eine Erstversicherung haben, aber im Rahmen des Affordable Care Act (ACA) auch noch von ihren Eltern versichert sind, mit einbezogen. Die betreffende Person kann über ihren Arbeitsplatz oder ihre Schule krankenversichert sein, was als ihre Hauptversicherung gilt. Die Krankenversicherung ihrer Eltern wäre dann die zweite Versicherung.

Deine Personalabteilung kann dir bei der Anmeldung von Arbeitnehmern zu Versicherungsplänen helfen (sowohl für die Erst- als auch für die Zweitversicherung). Um loszulegen:

• Lass die Mitarbeiter wissen, dass du helfen kannst

• Biete persönliche Treffen mit Navigatoren an, um die Arbeitnehmer durch ihre Pläne zu führen

• Kommuniziere, wenn Fristen für die Anmeldung anstehen.

• Vergleichstabellen und erläuternde Materialien für alle Optionen bereitstellen

• Koordinierung von Messen, auf denen Mitarbeiter mit Versicherungsträgern zusammentreffen können

• Mitarbeiter bei ihren Ansprüchen unterstützen

• Halte dich über Versicherungsänderungen, Aktualisierungen und Erneuerungen auf dem Laufenden